Assurance vie : Allianz construit un contrat qui accompagne les projets d’une vie

En tant qu’investisseur autonome, vous raisonnez souvent placement par placement, objectif par objectif. Or vos projets se succèdent, se chevauchent parfois, et changent avec les années. Allianz défend une lecture du contrat d’assurance vie dans la durée : un même contrat peut contribuer à plusieurs projets, à condition d’être construit dès le départ puis relu au fil de votre vie.

Un même contrat pour plusieurs étapes de vie

Vos projets changent, votre contrat peut rester le même fil. À trente ans, vous pensez peut-être à un apport, à une reconversion ou à un projet personnel qui vous tient à cœur. Plus tard, la retraite se rapproche et votre horizon se raccourcit. Puis vient souvent l’envie de penser à vos proches et à ce que vous leur laisserez. Entre ces étapes, vous souhaitez aussi garder une partie de votre épargne à portée de main, au cas où un besoin se présenterait.

Allianz part de ce constat. Selon l’assureur, l’assurance vie peut servir à financer vos projets, à préparer votre retraite ou à transmettre un capital à ceux que vous choisissez. Pour un investisseur qui gère lui-même son épargne, cette lecture de l’assurance vie Allianz change la façon d’ouvrir un contrat. Vous le pensez d’emblée en fonction de l’horizon de chacun de vos projets, plutôt que comme un placement rattaché à un seul objectif.

Pour poser ces étapes à plat, vous pouvez partir des trois usages qu’Allianz associe à l’assurance vie :

Il vous appartient ensuite de relier chacun de ces objectifs à votre propre situation et aux conditions de votre contrat.

Allianz ouvre le contrat à plusieurs familles de supports

Diversifier commence par le choix des supports. Si vous gérez seul votre épargne, vous cherchez sans doute à répartir vos versements entre une part plus prudente et une part tournée vers la recherche de potentiel. Cet équilibre évolue selon votre âge, vos projets et votre tolérance au risque.

Allianz indique que son contrat d’assurance vie peut proposer un fonds en euros, des unités de compte et un Fonds Croissance. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital : le montant investi sur ces supports n’est pas assuré de se retrouver intact. Cette réalité doit entrer dans chacune de vos décisions de répartition.

Pour Allianz, la présence possible de ces différentes familles de supports dans un même contrat permet d’adapter votre épargne à chaque étape. Un projet proche et un objectif lointain n’appellent pas forcément la même répartition. Le contrat reste le même, la combinaison des supports peut évoluer avec vous. L’intérêt de chacun de ces supports se mesure au regard de votre horizon, de votre profil et du risque que vous êtes prêt à accepter.

Ajustez la gestion à votre profil d’épargnant

La manière de gérer compte autant que les supports choisis. En tant qu’investisseur autonome, vous aimez sans doute piloter vous-même vos arbitrages. Il peut aussi arriver que vous préfériez, à une période de votre vie, vous appuyer sur une option de gestion.

Allianz précise que des options de gestion peuvent être proposées, selon le contrat et selon le profil de l’épargnant. Leur disponibilité dépend donc de votre contrat et de votre situation. Aucune option ne convient à tous les épargnants, et aucune ne protège votre épargne des variations des marchés.

Ce point rejoint la vision d’Allianz du contrat dans la durée. Votre façon de gérer peut changer au même titre que vos projets. Un investisseur très présent sur ses arbitrages à un moment donné peut avoir moins de disponibilité quelques années plus tard. Le choix d’un mode de gestion relève de votre profil, de votre expérience et du temps que vous souhaitez y consacrer.

La clause bénéficiaire, pièce maîtresse de la transmission

Transmettre se prépare aussi par écrit, dans le contrat lui-même. Un mariage, la naissance d’un enfant, une séparation ou une famille recomposée modifient souvent la liste des personnes que vous souhaitez protéger. Ces événements vous amènent naturellement à vous poser la question de la transmission.

Allianz rappelle que la clause bénéficiaire sert à désigner les personnes qui percevront le capital en cas de décès. C’est elle qui traduit, dans le contrat, vos intentions à l’égard de vos proches. La relire fait partie de la vie du contrat, au même titre que la répartition entre supports.

Votre propre situation appelle un examen qui lui est propre. La rédaction d’une clause bénéficiaire dépend de chaque situation familiale et patrimoniale, et les conséquences d’un choix varient d’une personne à l’autre. Pour un cas particulier, l’appui d’un professionnel du droit ou du patrimoine reste utile.

Vous passez en revue quatre points avant d’arbitrer

Un contrat de long terme se relit à chaque changement de situation. Allianz conçoit l’assurance vie comme un contrat qui se construit dans la durée, et cette relecture en est le prolongement concret. Avant de modifier quoi que ce soit, vous pouvez vérifier les éléments suivants :

• Votre projet du moment : vous cherchez à financer un projet, à préparer votre retraite ou à transmettre un capital. L’usage prioritaire guide le reste de vos choix.
• Votre répartition entre supports : elle correspond à votre horizon et à votre tolérance au risque. Les unités de compte comportent un risque de perte en capital, à prendre en compte dans tout arbitrage.
• Votre mode de gestion : il reste cohérent avec votre profil et avec les options que votre contrat peut proposer.
• Vos bénéficiaires : la clause reflète votre situation familiale actuelle et les personnes que vous souhaitez protéger aujourd’hui.

Cette revue ne demande pas de tout reprendre à zéro. Elle vous permet de vérifier que votre contrat suit encore vos projets, et d’ajuster ce qui a changé.

Le long terme se prépare projet après projet

Allianz défend une idée simple : un même contrat d’assurance vie peut accompagner des projets successifs. Les familles de supports que le contrat peut proposer, les options de gestion qui peuvent l’être selon le contrat et votre profil, et une clause bénéficiaire tenue à jour peuvent vous aider à le faire évoluer avec votre vie. À vous de regarder votre contrat comme un outil à faire évoluer au rythme de vos projets.

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